Все чаще депутаты высказывают мнение о необходимости в ужесточении требований к всевозможным малоизвестным микрофинансовым организациям. Некоторые считают их рудиментом, без которого вполне можно обойтись. К тому же, по мнению чиновников, таким образом удастся защитить граждан, имеющих сразу несколько займов, от банкротства.
Однако эксперты считают, что ужесточение требований к МФО приведет к расцвету черного рынка. А нуждающимся придется брать в долг у сомнительных компаний под еще более грабительские проценты. Чего же ожидать в будущем?
Рынок микрокредитования: тогда и сейчас
Деятельность микрофинансовых организаций в России всегда имела свою специфику. Они предоставляют гражданам небольшие займы на короткий срок. Чаще всего их клиентами становятся те люди, которым банки по какой-либо причине отказывают в выдаче кредита. МФО более лояльны к потенциальным заемщикам. Они готовы принимать заявки онлайн и не требуют большого количества документов. Однако ставка по займам намного выше, чем по обычным кредитам.
Чаще всего постоянные заемщики заметно отличаются от типичных банковских клиентов. Обычно это безработные граждане без стабильного дохода, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Вероятность, что они допустят просрочку, очень высока. По этой причине микрофинансовые организации и устанавливают высокие ставки. Так они подстраховывают себя от разорения из-за недобросовестных клиентов.
Рынок микрокредитования развивался по своим правилам. Сначала было много сомнительных организаций, работавших на черном рынке. Они предоставляли займы кому попало, а затем пытались вернуть средства противозаконными методами, например, самовольно отбирая имущество должника или угрожая ему физической расправой.
В 2000-ые годы открылись более-менее крупные микрофинансовые организации. Некоторые из них работают до сих пор. Но в те времена их деятельность никем не регулировалась, в том числе Центральным банком. Только в 2010 году появились первые законы. Их разработали, чтобы наконец навести порядок на рынке микрокредитования.
После этого микрофинансовые организации были разделены на 2 категории — микрофинансовые и микрокредитные компании. Различия между ними довольно существенные. Например, МКК имеют право выдавать до 500 000 рублей одному клиенту, а МФК — до 1 млн рублей. При этом вторые также могут заниматься выпуском облигаций и принимать займы у физических лиц. В любом случае обе разновидности МФО подчиняются Центральному банку. Регулятору можно пожаловаться на недобросовестных кредиторов, нарушивших права клиента.
В 2019 году Центральный банк начал постепенно ужесточать требования к микрофинансовым организациям. Сначала изменения коснулись предельной суммы, которую можно истребовать с заемщика. Сначала она не должна была превышать размер займа в 2,5 раза, а затем это значение снизили до 1,3. Также МФО должны были принимать в залог исключительно движимое имущество. Поэтому они уже не могли лишить человека квартиры (популярный в 90-ые сюжет городских страшилок).
Затем МФО обязали взыскивать имущество только через суд. А после гражданам была предоставлена возможность проходить процедуру банкротства. Все эти меры существенно отразились на рынке микрокредитования. Многие микрофинансовые организации закрылись из-за сокращения дохода. Однако те, которые адаптировались, чувствуют себя достаточно неплохо. По крайней мере, портфель микрозаймов каждый год увеличивается как минимум на 15%.
Что теперь ждет МФО
На высокие проценты, которые взимают МФО, обратили внимание депутаты. Сейчас ставка не может превышать 0,8% в сутки. Благодаря этому даже финансово безграмотные клиенты защищены от того, что им выдадут займ под 10 000% годовых. Максимальное значение — 292% годовых.
Однако теперь депутаты предложили еще сильнее ужесточить требования к МФО. Они требуют снизить ставку до 100% годовых. Это значит, что переплата по займу не будет превышать его суммы. Депутаты, разработавшие соответствующий законопроект, утверждают, что текущая ставка слишком высока и губительно сказывается на материальном положении клиентов МФО. Они вынуждены брать новые займы, только чтобы закрыть старые. В результате разрушаются судьбы отдельных людей и членов их семей.
В целом эксперты выступают за законопроект. Главное, считают они, клиенты должны предоставлять финансовые гарантии, например, залог. В ином случае никаких позитивных изменений не произойдет.
Вернутся ли черные кредиторы?
Некоторые эксперты, несмотря на согласие с необходимостью снижения ставки, предупреждают, что действовать нужно крайне осторожно. В ином случае повторится история с 90-ми, когда нелегальные МФО брали под залог жилье и не гнушались насилия. Эксперты уверены, что в текущее время требования, предъявляемые к микрофинансовым организациям, и так достаточно жесткие. Если ввести новые ограничения, то компании просто разорятся и закроются.
Еще один возможный вариант — ужесточение требований к клиентам. Но те, кто им не соответствует, все равно будут искать возможности взять где-нибудь в долг. Из-за этого, опасаются эксперты, и произойдет расцвет черного рынка и появление нелегальных МФО. В результате риски для заемщиков только возрастут.
В первую очередь, считают эксперты, следует повысить уровень финансовой грамотности населения. Немало людей просто берет займы там, где деньги дают быстро и без лишней бюрократии. Они вовсе не задумываются о своей кредитной истории и не боятся ее испортить, что грозит невозможностью взять кредит или ипотеку в будущем.
Россияне понимают, что банки предлагают более выгодные условия, чем микрофинансовые организации. Однако первые им попросту отказывают, в то время как вторые относятся к ним более лояльно. Поэтому нужно найти баланс, иначе финансовый рынок России ожидают весьма серьезные потрясения.
