Относительно недавно начал действовать закон, касающийся рекламы о кредитах. Теперь рекламодатели обязаны указывать как минимальную, так и максимальную ставку. На финансовом портале Finexpo.ru эксперты собрали список всех кредитов российских банков, где можно сравнить не только процентные ставки, но и суммы с условиями, которые кредиторы предъявляют к заявителям.
Как работает закон?
Раньше микрофинансовые организации и банки привлекали новых клиентов, предлагая им минимальные ставки. Обратившиеся к ним люди часто оказывались разочарованы реальными условиями. Сейчас же финансовые организации не могут так делать. Подобная реклама запрещена как на радио, так и по телевизору, в интернете и т. д. Теперь банки и микрофинансовые организации должны указывать и максимальную ставку. Причем информация как о ней, так и о минимальной ставке должна быть указана шрифтом одинакового размера. Таким образом, клиент сможет получить полное представление об условиях кредитования. Однако стоит понимать, что факторов, которые влияют на конечную процентную ставку у МФО и у банков, достаточно много.
Микрофинансовые организации и банки теперь также должны информировать о подключенных услугах и сроке, в течение которого от них можно отказаться. Последний раньше составлял 14 дней. Сейчас же срок равен 30 дням. Услуги, которые были подключены вместе с кредитом, но не связаны с ним непосредственно, должны быть оформлены путем составления отдельного заявления.
Что влияет на ставки?
Банки самостоятельно принимают решение о том, какой диапазон процентных ставок на кредиты указывать в рекламе. Однако при этом они должны учитывать и несколько важных факторов.
Ключевая ставка. Именно она влияет на банковские ставки в первую очередь. По ключевой ставке Центральный банк предоставляет средства обычным банкам. Те же прибавляют к ней свою ставку, а затем дают деньги в кредит гражданам. Банки зарабатывают на разнице ставок. Чем выше ключевая ставка, тем более дороги кредиты в обслуживании. Благодаря этому у Центрального банка появляется возможность, например, оказывать воздействие на рост инфляции. Когда ключевая ставка растет, спрос на кредиты снижается. В прошлом году ключевая ставка выросла до 15% — в 2 раза. Несмотря на это, интерес россиян к кредитам не снижается, а остается на довольно высоком уровне.
Инфляция. Она тоже сильно влияет на ставки. Банки знают, что через год рубль ослабнет, поэтому пытаются компенсировать это более высокой ставкой. При этом представители Центрального банка заявляют, что переживать об инфляции не стоит. Предполагается, что в этом году ее уровень составит не более 4,5%.
Безработица. Чем выше ее уровень, тем ниже спрос на кредиты. Ведь люди не получают дохода и не могут выполнять свои финансовые обязательства. Соответственно, если уровень безработицы низкий, то ставка на кредиты повышается, потому что граждане способны их обслуживать. К слову, в прошлом году этот показатель был очень низким — 3%.
Стратегии банков. Они не могут оставить без внимания снижение притока клиентов. Чтобы привлечь граждан, они используют разнообразные стратегии. К примеру, в прошлом году банки начали работать над повышением качества кредитных портфелей. Также они стали предъявлять к потенциальным клиентам более строгие требования. По этой причине взять кредит стало намного сложнее. Чаще всего отказы получают люди, которые уже имеют высокую долговую нагрузку. Также от подобной стратегии страдают граждане, которые имеют ограниченный бюджет и не могут позволить себе внести крупный первоначальный взнос — например, при оформлении ипотеки.
Наличие залога, срок и сумма кредита. Срок и сумма кредита тесно взаимосвязаны. Чем они больше, тем более выгодные условия готов предоставить клиенту банк. Если он оформляет долгосрочный кредит на несколько миллионов рублей, ему могут снизить ставку. А если ему требуется небольшая сумма, то она, наоборот, повысится. Причина заключается также в том, что во втором случае от клиента не требуется предоставлять залог. При этом он обязателен при оформлении крупных кредитов. Например, в случае с автокредитом залогом становится приобретенный автомобиль, а при ипотеке — дом либо квартира. Залог представляет собой гарантию, что банк сможет вернуть свои средства. Если клиент столкнется с финансовыми трудностями, банк просто реализует залоговый автомобиль или квартиру и получит причитающиеся средства.
Финансовые возможности клиентов. Они тоже являются важным фактором при расчете ставки. Банк оценивает каждого потенциального клиента в индивидуальном порядке. Учитывается его кредитная история, наличие недвижимости в собственности, трудоустройство, уровень дохода, возможность привлечения поручителя или созаемщка и многое другое. Кроме того, банки учитывают и опыт взаимодействия с потенциальным клиентом. Если вы уже имеете здесь счет и стабильно получаете на него высокую зарплату, не допускаете просрочек по кредитам и не имеете задолженностей по ЖКУ и налогам, располагаете залогом и можете привлечь поручителя, то банк будет относиться к вам благосклонно и вполне может предложить минимальную ставку. И напротив, если вы безработный с непогашенными просрочками, имеете 5 иждивенцев и не располагаете собственной квартирой, не можете привлечь поручителя, банк, вероятнее всего, просто решит не связываться с вами. А если вам и предложат кредит, то по максимальной ставке. Это нужно банку для того, чтобы минимизировать возможные риски.
Наличие страховки. Согласно законодательству, банки не вправе навязывать страховку. Но это не мешает им предлагать клиенту более низкую ставку в случае ее оформления. Не нужно сразу же отказываться или соглашаться. В первую очередь нужно проанализировать оба варианта и понять, какой из них для вас более выгоден. Дело в том, что цена полиса будет включена в основной долг. Поэтому иногда размер ежемесячного платежа остается прежним — как со страховкой, так и без нее. А в некоторых случаях размер платежа может существенно вырасти, что точно невыгодно для клиента.
